상환 방식, 뭐가 다른가요?
원리금균등상환
매달 갚는 금액(원금+이자)이 대출 만기까지 동일한 방식입니다. 초반에는 이자 비중이 크고 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 매달 고정 지출로 관리하기 편해 주택담보대출에서 가장 많이 선택합니다.
원금균등상환
매달 갚는 원금이 동일하고, 이자는 남은 원금에 대해서만 붙는 방식입니다. 첫 달 상환액이 가장 크고 갈수록 줄어듭니다. 세 방식 중 총 이자가 가장 적습니다.
만기일시상환
매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚는 방식입니다. 월 부담은 가장 적지만 총 이자는 가장 많습니다. 전세자금대출이나 단기 자금 운용에 주로 쓰입니다.
계산 예시
3억원을 연 4.2%, 30년 만기로 빌린다면, 원리금균등상환은 매달 약 146만 7천원씩 30년간 내고 총이자는 약 2억 2,814만원입니다. 같은 조건을 원금균등상환으로 하면 첫 달은 188만 3천원으로 시작해 점점 줄어들고, 총이자는 약 1억 8,953만원으로 원리금균등보다 약 3,861만원 적습니다. 초기 상환 부담을 감당할 수 있다면 원금균등이 총비용 면에서 유리합니다.
자주 묻는 질문
어떤 상환 방식이 유리한가요?
총 이자만 보면 원금균등 < 원리금균등 < 만기일시 순으로 적습니다. 다만 초기 상환 여력이 부족하면 원리금균등이, 곧 목돈이 생겨 중도상환할 계획이면 만기일시가 나을 수 있습니다.
중도상환수수료는 어떻게 되나요?
보통 대출 후 3년 이내 상환 시 상환금액의 0.5~1.4% 수준이며, 3년이 지나면 대부분 면제됩니다. 은행·상품마다 다르니 약정서를 확인하세요.
거치기간이 있으면 어떻게 계산하나요?
거치기간에는 이자만 납부하고, 거치기간이 끝난 후 남은 기간 동안 원(리)금을 상환합니다. 거치기간의 이자를 별도로 더해 총 비용을 비교해 보세요.
대출 1억원 금리별 월 상환금 표
원리금균등 상환 기준, 대출 원금 1억원을 빌렸을 때 금리와 기간에 따른 월 상환금입니다. 원금이 다르면 금액은 비례합니다(예: 2억원이면 2배, 5,000만원이면 절반).
| 금리 | 10년 상환 | 20년 상환 | 30년 상환 |
|---|---|---|---|
| 연 3.0% | 965,607원 | 554,598원 | 421,604원 |
| 연 3.5% | 988,859원 | 579,960원 | 449,045원 |
| 연 4.0% | 1,012,451원 | 605,980원 | 477,415원 |
| 연 4.5% | 1,036,384원 | 632,649원 | 506,685원 |
| 연 5.0% | 1,060,655원 | 659,956원 | 536,822원 |
| 연 5.5% | 1,085,263원 | 687,887원 | 567,789원 |
| 연 6.0% | 1,110,205원 | 716,431원 | 599,551원 |
같은 금리라도 기간을 늘리면 월 부담은 줄지만 총 이자는 크게 늘어납니다. 예를 들어 연 4.0%로 1억원을 빌리면 10년 상환 시 총 이자는 약 21,494,166원, 30년 상환 시 약 71,869,506원으로 3배 가까이 차이가 납니다.
자주 묻는 질문
원리금균등과 원금균등, 어느 쪽이 유리한가요?
총 이자는 원금균등이 더 적습니다. 원금을 빨리 갚아나가기 때문입니다. 다만 초기 월 상환액이 원리금균등보다 커서 초반 부담이 큽니다. 매달 같은 금액이 나가는 예측 가능성이 중요하면 원리금균등, 총 이자를 줄이고 싶고 초기 상환 여력이 있다면 원금균등이 맞습니다. 위 계산기에서 두 방식을 바꿔가며 직접 비교해보세요.
중도상환수수료를 내더라도 갈아타는 게 유리한가요?
대략적인 판단 기준은 '남은 기간 아낄 이자'와 '중도상환수수료 + 새 대출 부대비용'의 비교입니다. 금리 차이가 0.5%p 이상이고 남은 기간이 길수록 갈아타는 쪽이 유리해지는 경향이 있습니다. 계산기로 현재 조건과 새 조건의 총 이자를 각각 계산해 차액을 확인해보세요.